El proyecto del Banco Central busca ampliar las opciones para obtener dinero antes del vencimiento y reducir el costo que pagan los negocios.
El Banco Central trabaja en la creación de cupones de crédito que permitirían a los comercios negociar los cobros pendientes por ventas realizadas con tarjeta. El proyecto busca ampliar las opciones para obtener dinero antes del vencimiento y reducir el costo que pagan los negocios cuando deciden adelantar esos fondos.
El sistema convertiría cada pago pendiente de una compra con tarjeta en un cupón que podría negociarse. Si una persona compra en una cuota, el comercio recibiría un cupón. Si paga en seis cuotas, tendría seis instrumentos diferentes, cada uno con su propia fecha para cobrar el dinero.
La medida fue anunciada por Luis Caputo y se implementará mediante un DNU del Gobierno. Tendrá un límite del 15% de los depósitos en dólares de cada banco.
La Cámara de Diputados dio media sanción a la reforma del Banco Central, que prohíbe financiar al Tesoro con emisión y limita el uso de sus reservas.
Los comercios podrían esperar hasta el vencimiento de esos cupones o negociarlos antes para conseguir efectivo. El mecanismo funcionaría de manera similar a un cheque diferido y permitiría administrar por separado cada uno de los pagos correspondientes a una venta financiada con tarjeta.
El banco que emite la tarjeta mantiene la relación crediticia con el cliente y asume el riesgo vinculado con el pago de sus consumos. Por ese motivo, una vez aprobada la operación, el comercio tiene un derecho de cobro con un riesgo crediticio muy bajo.
Esos derechos ya pueden cobrarse de manera anticipada, pero actualmente no existe un mercado amplio para negociarlos. La propuesta del Banco Central apunta a abrir nuevas alternativas y generar competencia para reducir las tasas que pagan los comercios, especialmente los más pequeños, cuando necesitan disponer del dinero antes de la fecha prevista.
Algunas billeteras digitales cobran una comisión del 3,59% del valor de la venta para entregar el dinero a los diez días. Si el comercio quiere recibirlo de manera inmediata, el costo llega al 5%. Esas condiciones forman parte de las opciones disponibles actualmente para anticipar las ventas hechas con tarjeta.
Los bancos también permiten adelantar esos fondos. En general, ofrecen acreditarlos en 48 horas hábiles y cobran entre el 1% y el 2,5% del valor de la operación, según el tipo de comercio. A ese costo se suma el impuesto a los créditos y débitos, que las billeteras digitales no descuentan.
El proyecto todavía está en desarrollo y el Banco Central analiza cómo implementar los cupones. La iniciativa toma como referencia un mecanismo similar aplicado en Brasil y busca que los derechos generados por las ventas con tarjeta puedan utilizarse como instrumentos financieros para administrar el dinero de cada comercio.
Uno de los puntos que deberá resolver el organismo será cómo incorporar este mecanismo al funcionamiento cotidiano de los negocios. La propuesta apunta a que una venta con tarjeta no represente solamente un cobro pendiente, sino que pueda negociarse para obtener fondos cuando el comercio necesite financiar su actividad.
